מבוא: האם אתה באמת חוסך מספיק לפנסיה?
עצמאות מקצועית מגיעה עם יתרון ברור של חופש פעולה – אך גם עם אחריות מוגברת, במיוחד כשמדובר בעתיד הפיננסי. בעוד לשכירים מופקדים כספים לפנסיה מדי חודש על ידי המעסיק, העצמאים נדרשים ליזום, לבדוק, לפקח ולהתנהל בעצמם מול קופות הגמל וקרנות הפנסיה. כאן נכנסת לתמונה המסלקה הפנסיונית – כלי חיוני המאפשר לעצמאים להבין אחת ולתמיד: האם אני חוסך מספיק? האם הקופות שלי פעילות? האם אני עומד בדרישות החוק?
מהי המסלקה הפנסיונית ואיך היא פועלת?
המסלקה הפנסיונית היא מערכת ממשלתית מבוקרת שנועדה לאפשר לכל אזרח – שכיר או עצמאי – לקבל דוח מרוכז ועדכני על כל החסכונות הפנסיוניים והביטוחים הפנסיוניים שלו, כולל:
-
קרנות פנסיה
-
ביטוחי מנהלים
-
קופות גמל
-
פוליסות ריסק ואובדן כושר עבודה
הדוח מתקבל לרוב בתוך מספר ימים מרגע הבקשה, וכולל פירוט של כל הקופות הפעילות והלא־פעילות, הסכומים שנצברו, דמי הניהול, מסלולי ההשקעה, והפקדות אחרונות.
למה חשוב לעצמאים להוציא דוח אחת לשנה?
1. איתור כספים אבודים
עצמאים רבים מחליפים יועצים, מסלקים פוליסות, פותחים קופות שונות לאורך הקריירה. דוח המסלקה מגלה פעמים רבות קופות ישנות שלא נוהלו ונשכחו – אך עדיין גובות דמי ניהול.
2. בדיקת קצב ההפקדות
החוק מחייב עצמאים להפקיד לפנסיה – גם אם מדובר בסכומים מינימליים. אי־הפקדה מספקת עלולה לגרור קנסות מהביטוח הלאומי ורשות המסים. הדוח מאפשר לוודא שבכל שנה הפקדת את הסכום הנדרש לפי ההכנסה שלך.
3. מעקב אחר דמי ניהול
דמי ניהול גבוהים פוגעים ישירות בתשואה שלך. דוח המסלקה מציג את הדמי ניהול בכל קופה ומאפשר לך להשוות מול הקבוע בתקנות (תקרות מקסימליות), ולנהל משא ומתן לשיפור התנאים.
4. בחינת מסלולי ההשקעה
האם הכסף שלך מושקע במסלול שמתאים לגילך, לצרכים שלך ולרמת הסיכון שאתה מוכן לשאת? המסלקה מציגה את פרטי המסלול – ואתה יכול לבצע התאמה דרך הסוכן או האתר של הקופה.
איך מוציאים דוח מסלקה?
-
נרשמים דרך האתר הרשמי של המסלקה הפנסיונית
-
מזדהים באמצעות תעודת זהות וקוד חד־פעמי
-
משלמים אגרה סמלית (כ־20 ₪ לדוח)
-
מקבלים את הדוח בתוך 3–5 ימי עסקים למייל או לאזור האישי
הדוח כולל גם גרסה גרפית להבנה פשוטה וגם קובץ טכני מלא. חשוב לקרוא את הדוח בעיון – או להיעזר ביועץ פנסיוני עצמאי לפירוש מדויק.
כיצד תדעו אם אתם חוסכים מספיק?
בדיקה בסיסית:
-
חשבו את הגיל שלכם ואת הזמן שנותר עד הפרישה.
-
חישבו מהו הסכום שתצטרכו למחייתכם החודשית בפרישה (למשל 8,000 ₪).
-
לפי תוחלת חיים של כ־20 שנה בפרישה – דרושים כ־1.9 מיליון ₪.
-
השוו את הסכום הזה מול הסכום שנצבר בפועל בדוח.
-
בדקו מהו הקצב החודשי שאתם מפקידים, והאם הוא יספיק כדי להשלים את הפער.
איך ניתן לשפר את המצב?
-
להגדיל את ההפקדות השוטפות (הפקדה חודשית או הפקדה חד־פעמית)
-
לעבור למסלול השקעה מניב יותר (בכפוף לרמת סיכון מתאימה)
-
להתמקח על דמי הניהול (כולל חבירה לקרן ברירת מחדל)
-
לאחד קופות ולהימנע מדמי ניהול מיותרים
-
לשקול רכישת ריסק נפרד – ולא דרך הפנסיה – אם זה זול יותר
איך נמנעים מקנסות?
החל משנת 2017 קיימת חובת הפקדה לפנסיה עבור עצמאים. מי שלא מפקיד לפחות את הסכום המינימלי (על בסיס מדרגות הכנסה) חשוף ל:
-
שלילת נקודת זיכוי במס
-
קנס מצד רשות המסים בעת הגשת הדוח השנתי
לכן חשוב לוודא – באמצעות דוח המסלקה – שההפקדות בוצעו, ושהן נרשמות בפועל בקופות.
טבלה לדוגמה: כמה צריך להפקיד לפי הכנסה שנתית?
הכנסה שנתית | הפקדה מינימלית נדרשת (לפי חוק) |
---|---|
60,000 ₪ | כ־3,960 ₪ |
100,000 ₪ | כ־7,800 ₪ |
150,000 ₪ | כ־12,300 ₪ |
200,000 ₪ | כ־16,800 ₪ |
הסכומים משוערים לפי מדרגות החוק ויכולים להשתנות לפי תקנות עדכניות
סיכום: שליטה פיננסית מתחילה בבדיקה שנתית פשוטה
עצמאי שלא שולט בפנסיה שלו – לא באמת שולט בעתידו הכלכלי. הוצאת דוח שנתי מהמסלקה הפנסיונית היא הצעד הראשון לבקרה, תיקון שגיאות, שיפור תנאים וחיסכון חכם. אל תדחו את זה – כי פנסיה בונים בצעדים קטנים, ולא ביום אחד.